Condonación de créditos ICO en 2022 [2024]

En los últimos meses no dejan de salir noticias de condonación de créditos ICO en 2022, debido a la imposibilidad de devolverlos de numerosos autónomos. Y es que con el fin de las moratorias aprobadas para hacer frente a los préstamos avalados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) se está poniendo de manifiesto que esta medida no ha servido para solucionar la crisis económica provocada por la pandemia.

Total operaciones Líneas de financiación ICO Covid-19 solicitadas por autónomos desde marzo de 2020

¿Han solucionado los préstamos ICO el problema a los autónomos?

Lamentablemente, no. Al menos en la inmensa mayoría de casos.

La Línea de Avales ICO fue una de las medidas más extendidas entre los empresarios para evitar la quiebra a causa de la pandemia. Estas medidas aprobadas por el Gobierno en marzo de 2020 preveían que los préstamos ICO no tuvieran que devolverse hasta que la situación económica general hubiese mejorado.

No obstante, lejos de encontrarnos en un panorama más optimista, nos encontramos con que la situación pinta incluso peor. De ello ya alertó la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) en Enero. Los autónomos han reclamado una ampliación de la moratoria vigente desde marzo de 2020, aunque esta ya ha demostrado no ser la solución a la insolvencia de un negocio.

Por ello, las empresas y autónomos deben empezar a planificar cómo cuadrar la amortización de los créditos en su listado de pagos mensuales. 

A continuación, explicamos cómo gestionar una situación de impago de una línea ICO Covid-19, pero de verdad, de forma definitiva y segura. Ignoraremos las medidas cortoplacistas que el Gobierno ha venido planteando.

¿Qué opciones tengo si no puedo devolver el préstamo ICO en 2022?

Cuando un empresario emprende un proyecto empresarial debe conocer las herramientas de las que dispone si su negocio empieza a escasear de efectivo con el que pagar sus obligaciones. Los préstamos ICO no dejan de ser eso, deudas de la empresa que deben pagarse con lo que genera el negocio.

Es cierto que el Instituto de Crédito Oficial tiene cierta relevancia y que los créditos concedidos por la pandemia exigen el compromiso de devolución de los autónomos. Sin embargo, cuando el negocio no genera suficiente como para atender los pagos, el deudor tiene derecho a declararse insolvente y en suspensión de pagos (al menos provisional).

En este post mostramos las herramientas más sólidas que un emprendedor falto de liquidez puede emplear si no puede devolver uno o varios créditos:

1. Ganar tiempo: facturar mientras se suspende la devolución de los ICO por un mínimo de 3 meses.
2. Paralizar los intereses de demora del préstamo mientras se está en esta suspensión de pagos.
3. Obtener quitas de un crédito ICO. Esto puede suponer un ahorro vital y mejora de la viabilidad de la empresa.
4. Refinanciar las condiciones del ICO con el banco intermediario. Una mejora de las condiciones dará lugar a una cuota más asumible y acorde a la imagen de la empresa.

Primera opción: Negociación con supervisión judicial (preconcurso)

Si bien es cierto que un préstamo ICO goza del aval público, la realidad es que no deja de ser un contrato de Derecho Privado con un banco (en este enlace explicamos cómo funciona un crédito ICO). Esto hace que dichos préstamos sean vulnerables a las herramientas concursales, como es la negociación preconcursal.

Este preconcurso (artículos 583 y siguientes del TRLC) consiste en una comunicación al juzgado donde se hace constar que el deudor no puede afrontar sus deudas. Se entra entonces, de forma inmediata, en un período de negociación.

Esto conlleva que durante 3 meses:

a) Los intereses de demora quedan anulados

b) Ningún acreedor puede iniciar un procedimiento judicial para reclamar el pago.

Amén de que te da más tiempo de reacción, te coloca ante una posición de fuerza respecto del acreedor al estar amparado por el juzgado, que da cuenta de la comunicación. En dicho período, puedes proponer quitas, esperas o refinanciaciones adecuadas a tu viabilidad económica, que te permita compatibilizar el día a día.

Opción definitiva: para la condonación condonación del crédito ICO

Si esta obligación de pago es inasumible para el autónomo o este ha decidido cerrar su negocio, el concurso de acreedores es la solución para extinguir la obligación. Aquí ya no se suelen plantear quitas parciales, se exonerará el pago del 100% del crédito.

Cada vez está más extendida la Ley de la Segunda Oportunidad, que es como se conoce comúnmente a este proceso legal de liberación de deudas. Sin embargo, aún cuesta creer (aunque es totalmente real) que los créditos ICO, incluidos los concedidos tras la pandemia, se cancelan íntegramente con este mecanismo.

Así, lo indica expresamente el artículo 16 del Real Decreto-ley 5/2021, de 12 de marzo, de medidas extraordinarias de apoyo a la solvencia empresarial en respuesta a la pandemia de la COVID-19.

¿Quién paga los el créditos ICO Covid-19 si se condonan al autónomo?

Según el último informe de seguimiento publicado por el Instituto de Crédito Oficial a 31 de enero de 2022, el Estado ha avalado un total de 129.281 operaciones correspondientes a 103.481 empresas. Por ser más concreto en los números, el importe total financiado es de 13.566 millones de euros, de los cuales son avalados 10.538,6 millones.

En estos casos en los que fallen los deudores, los bancos intermediarios de las Líneas avaladas ICo recibirán el importe del Instituto de Crédito Oficial, el cual tiene su derecho de cobro por el Estado.

En caso de procedimiento concursal y negociación o condonación de la deuda, el Estado, como avalista sería el acreedor que sufriría el cobro fallido, no el banco.

Conclusión: no compensa a nadie la ampliación de las moratorias ICO Covid-19

En definitiva, desde la Asociación de Ayuda al Endeudamiento seguimos reiterándolo y argumentándolo con rigor:

Las herramientas concursales siguen siendo las más eficaces y potentes medidas para hacer frente a una situación de insolvencia.

Cada vez más usuarios son conscientes de los beneficios de la Ley Concursal. Esto puede consultarse públicamente en las estadísticas concursales publicadas por el Colegio de Registradores.

Estudiamos si tienes derecho a la condonación de créditos ICO

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Noticias y Decisiones Judiciales Relevantes

2023. Primer Fallo Judicial Anula un Aval ICO por Falta de Información

En un hito judicial sin precedentes, el Juzgado número 29 de Primera Instancia de Barcelona ha emitido una sentencia que limita la responsabilidad del cliente en un préstamo avalado por el ICO al 20% del total del capital concedido, en lugar del 100%. Este fallo, derivado de la mala comercialización de los créditos avalados por el ICO durante la pandemia, establece un importante precedente en favor de pymes y autónomos.

La sentencia se basa en el reconocimiento de que hubo una falta de información clara al cliente sobre las condiciones del aval. En el caso específico, una pyme que no podía asumir el pago de una deuda de 258.000 euros, ahora solo será responsable por el 20% de dicha cantidad. Este fallo destaca el vicio del consentimiento por parte del cliente, quien firmó bajo la creencia errónea de que solo garantizaba el 20% del préstamo.

Este primer fallo que anula un aval ICO por falta de información al cliente abre la puerta a futuras sentencias similares, ofreciendo una nueva esperanza para aquellos empresarios que enfrentan dificultades para devolver los créditos ICO obtenidos durante la crisis sanitaria. Fuente

2024. La Justicia abre la puerta a suspender cautelarmente el pago de créditos ICO

La Justicia ha dado un paso significativo al permitir la suspensión cautelar del pago de créditos ICO. En un caso concreto, un juez ha eximido a una empresa del pago del 50% de las cuotas de un préstamo avalado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Esta decisión se tomó debido a la situación económica urgente de la empresa, que estaba en peligro de disolución debido a las obligaciones de pago al banco. La medida, adoptada sin siquiera dar audiencia a la entidad financiera, podría sentar un precedente para miles de empresas en dificultades que necesitan devolver sus créditos.

Este auto judicial se basa en la cláusula Rebus sic stantibus, que implica que las condiciones de un contrato deben considerar las circunstancias en las que se celebró. En este caso, la empresa beneficiaria del préstamo y sus avalistas alegan que desconocían las consecuencias que la crisis del Covid-19 tendría para su negocio en el momento de la firma del crédito. La decisión del juez proporciona un balón de oxígeno para miles de empresas que enfrentan dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras.

Este precedente podría beneficiar a 34,000 pymes y autónomos que también luchan por devolver la financiación obtenida durante la crisis sanitaria del Covid-19, cuando muchas empresas contrataron productos bancarios avalados por el ICO. El Gobierno desplegó 140,000 millones de euros para desbloquear crédito privado, garantizando hasta el 80% de los préstamos, y esta decisión judicial podría aliviar la carga financiera para aquellos que enfrentan dificultades económicas. Fuente

Preguntas Frecuentes (FAQ) sobre Condonaciones de Créditos ICO