¿Cómo salir de la CIRBE?
Estar incluido en la CIRBE (Central de Información de Riesgos Recogidos por el Banco de España) supone una limitación importante para toda persona en el ámbito financiero. Principalmente, aquellos que quieran pedir una hipoteca para comprar una vivienda o solicitar un préstamo personal tendrán más dificultades. Por ello, en esta entrada vamos a explicar cómo salir de la CIRBE definitivamente.
¿Qué es el CIRBE?
El CIRBE es una base de datos que recoge información sobre los riesgos financieros que individuos y empresas tienen con entidades bancarias. Aunque no es un fichero de morosos, su presencia es determinante al solicitar créditos, reflejando tanto deudas pendientes como el cumplimiento en los pagos.
Impacto del CIRBE en la Financiación
Figurar en el CIRBE puede restringir significativamente la capacidad para obtener nuevos créditos. Las entidades financieras utilizan esta información para evaluar la solvencia y el nivel de endeudamiento, lo que puede resultar en la denegación de solicitudes de crédito o condiciones más estrictas.
Formas de Salir del CIRBE
- Acreditar el Pago de la Deuda: La forma más directa de salir del CIRBE es liquidar todas las deudas registradas. Sin embargo, para muchos, esto no es factible debido a su situación de insolvencia.
- Acreditar la Prescripción de la Deuda: Demostrar que las deudas están prescritas puede ser otra vía para solicitar la cancelación de los datos en el CIRBE, aunque esperar a que las deudas prescriban puede acarrear consecuencias negativas.
- Ley de la Segunda Oportunidad: Esta ley permite a los deudores insolventes cancelar sus deudas y salir del CIRBE, ofreciendo una nueva oportunidad para acceder a créditos sin las limitaciones previas.
¿Cómo Salir del CIRBE con la Ley de la Segunda Oportunidad?
Este procedimiento busca aliviar las obligaciones económicas de ciudadanos insolventes, ya sea mediante un acuerdo con los acreedores o la exoneración total de las deudas. La sentencia judicial emitida permite solicitar al Banco de España la exclusión de los datos asociados al nombre del beneficiario. La reforma de la Ley Concursal en septiembre de 2022 facilita aún más este proceso, obligando a los juzgados a notificar a todos los ficheros de deudas para su eliminación inmediata.
¿Por Qué es un Problema Aparecer en la CIRBE?
Aunque no es un fichero de morosidad, estar en el CIRBE limita la capacidad de:
- Solicitar una hipoteca y comprar una casa.
- Acceder a préstamos personales.
- Emprender un negocio.
Otros Ficheros Similares al CIRBE
Además del CIRBE, existen varios ficheros y bases de datos en España que recopilan información financiera y de crédito de individuos y empresas. Estos registros son utilizados por entidades financieras, empresas y otros organismos para evaluar la solvencia y el riesgo crediticio. A continuación, se describen algunos de los ficheros más relevantes similares al CIRBE:
1. ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)
ASNEF es uno de los ficheros de morosidad más conocidos en España. Gestiona una base de datos que recoge información sobre impagos y deudas no saldadas de particulares y empresas. A diferencia del CIRBE, que es operado por el Banco de España, ASNEF es gestionado por una entidad privada y se centra específicamente en el registro de morosidad.
2. Experian-Badexcug
Experian es una agencia de crédito que opera a nivel internacional y gestiona el fichero Badexcug en España. Este registro incluye información sobre impagos de particulares y empresas, similar a ASNEF, pero también recopila datos de fuentes públicas como boletines oficiales, registros de la propiedad y registros mercantiles.
3. RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)
El RAI es un fichero que recoge información exclusivamente sobre impagos de personas jurídicas (empresas). Se centra en el registro de efectos comerciales impagados, como cheques, pagarés y letras de cambio, que superen una determinada cantidad económica. Este fichero es de especial relevancia para el ámbito empresarial y comercial.
Diferencias Clave
Aunque el CIRBE y estos ficheros comparten el propósito general de recoger información financiera, existen diferencias clave en su enfoque y gestión:
- Propósito: Mientras que el CIRBE recoge información sobre todos los riesgos financieros (tanto deudas como créditos en curso) para evaluar la solvencia general, los ficheros como ASNEF, Experian-Badexcug y RAI se centran específicamente en el registro de impagos y morosidad.
- Gestión: El CIRBE es gestionado por el Banco de España, una entidad pública, lo que le confiere un carácter oficial. Por otro lado, ASNEF, Experian-Badexcug y RAI son gestionados por entidades privadas o asociaciones empresariales.
- Acceso: La información del CIRBE está disponible para entidades financieras y el propio interesado, mientras que los ficheros de morosidad pueden ser consultados por una variedad más amplia de empresas, bajo ciertas condiciones, para evaluar la solvencia de clientes o proveedores.
Importancia de la Gestión de la Información Financiera
Estar incluido en cualquiera de estos ficheros puede tener un impacto significativo en la capacidad para obtener créditos, realizar operaciones comerciales o acceder a servicios. Por ello, es crucial gestionar adecuadamente las finanzas personales y empresariales, y tomar medidas para resolver cualquier incidencia registrada en estos ficheros.
La gestión proactiva de la información financiera y el conocimiento de los derechos y procedimientos para rectificar datos incorrectos o desactualizados son esenciales para mantener una buena salud financiera y crediticia.
Conclusión desde el Punto de Vista del Afectado
Aparecer en el CIRBE puede tener consecuencias negativas significativas en la solicitud de financiación. La única forma viable de salir es a través del pago de deudas o, cuando esto no es posible, mediante la Ley de la Segunda Oportunidad.
Desde nuestra Asociación, gestionamos todas las fases del proceso, desde el preconcurso de acreedores hasta la cancelación de todos los ficheros e informes. Este enfoque representa la solución más viable para aquellos que no pueden pagar sus deudas y buscan una salida del CIRBE.
Si dudas sobre si esta opción puede beneficiarte, te animamos a contactarnos. Nuestro asesoramiento es gratuito y confidencial, y puede ser la decisión más acertada para recuperar tu libertad financiera.
Desde la Asociación, llevamos a cabo todas las fases del proceso: desde el preconcurso de acreedores inicial hasta la cancelación de todos los ficheros e informes. En definitiva, supone la solución más viable para aquellos que no pueden pagar sus deudas y quieren salir de la CIRBE.
Si duda acerca de si esta opción le puede beneficiar en su caso, le animamos a nos contacte. Puede ser su mejor decisión y el asesoramiento de nuestros profesionales es gratuito y confidencial.
Preguntas Frecuentes (FAQ) sobre Cómo Salir del CIRBE
El CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos que recoge información sobre los riesgos financieros que individuos y empresas tienen con entidades bancarias. No es un fichero de morosos, sino un registro de préstamos, créditos, avales, y garantías financieras.
No, estar en el CIRBE no significa que estés en un fichero de morosos. El CIRBE registra tanto deudas como la regularidad en los pagos, mientras que los ficheros de morosos solo registran incumplimientos de pago.
Puedes solicitar un informe de tus riesgos en el CIRBE de forma gratuita a través de la Sede Electrónica del Banco de España, presencialmente en sus oficinas, o por correo postal.
Sí, es posible «salir» del CIRBE o corregir tu información en ciertos casos, como cuando las deudas han sido pagadas, prescritas, o exoneradas bajo la Ley de la Segunda Oportunidad.
Si encuentras errores o datos desactualizados en tu informe del CIRBE, puedes presentar una reclamación directamente al Banco de España o a la entidad financiera que reportó los datos incorrectos.
La Ley de la Segunda Oportunidad es un mecanismo legal que permite a individuos insolventes cancelar sus deudas bajo ciertas condiciones, lo que puede resultar en la eliminación de sus datos del CIRBE. Involucra un proceso judicial que puede terminar en un acuerdo con los acreedores o en la exoneración total de las deudas.
Una vez que las deudas han sido pagadas o exoneradas, las entidades financieras tienen la obligación de actualizar esta información en el CIRBE. Sin embargo, el tiempo exacto puede variar. Es recomendable consultar directamente con el Banco de España si notas retrasos en la actualización de tus datos.
Estar en el CIRBE no te impide automáticamente obtener un crédito, pero las entidades financieras lo utilizarán para evaluar tu nivel de riesgo. Tener deudas registradas en el CIRBE puede limitar tus opciones o resultar en condiciones menos favorables.
Si te encuentras incapaz de pagar tus deudas, la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser una opción viable. Este proceso legal puede ayudarte a negociar con tus acreedores o incluso a cancelar tus deudas, lo que limpiaría tu registro en el CIRBE.
Para obtener más ayuda o asesoramiento sobre el CIRBE y tus opciones legales, considera contactar a un asesor financiero profesional o a un abogado especializado en derecho financiero y deudas. También puedes acercarte a asociaciones de consumidores o entidades que ofrezcan asesoramiento gratuito como nosotros en liberatusdeudas.es
Javier Fernandez
Buenos días , tengo un apunte en el CIRBE o CIR en el que aparezco como avalista de una linea de crédito abierta para una empresa en el año 2006 , necesito quitar ese apunte para solicitar un credito , podrian ayudarme ? , que costo tendria ?
gracias
Asociación Ayuda al Endeudamiento
Buenos días, Javier. Te contactará en estos días el abogado Pepe Domínguez para darte toda la información necesaria para solucionar el problema. Un saludo
David Prieto de la Paz
Hola buenos días me aparece una deuda de una hipoteca de hace mas de 15 años , el banco se quedo con la propiedad y aun me exigen esta cantidad, necesito solicitar una nueva hipoteca y sin limpiar datos en cirbe me es imposible, podríais ayudarme?